Jak wyczyścić historię w BIK i poprawić złą historię kredytową
Historia w BIK to zapis wszystkich Twoich kredytów, pożyczek, kart i rat – terminowych i nieterminowych. Wyczyszczenie historii w BIK oznacza usunięcie tych danych, które instytucje przetwarzają bez podstawy prawnej. Poniżej wyjaśniamy, jak długo dane zostają w BIK, które z nich można usunąć wcześniej i co zrobić, gdy usunąć się nie da.
Nie chcesz pisać wniosków samodzielnie? Zostaw kontakt – przygotujemy dla Ciebie gotowe pisma i instrukcję. 0 zł.
Odbierz gotowe pismaPozytywna i negatywna historia w BIK
Historia pozytywna to kredyty spłacane terminowo (lub z niewielkimi opóźnieniami). Pomaga dostać kolejny kredyt. Historia negatywna to opóźnienia – szczególnie te powyżej 60 dni – oraz niespłacone zobowiązania i windykacja. To ona zwykle jest powodem odmowy kredytu.
Celem czyszczenia historii w BIK jest więc usunięcie danych negatywnych przetwarzanych bez podstawy, przy możliwie pełnym zachowaniu historii pozytywnej.
Jak długo dane są przechowywane w BIK
| Sytuacja | Jak długo dane są widoczne dla banków |
|---|---|
| Kredyt w trakcie spłaty | Przez cały okres trwania zobowiązania |
| Kredyt spłacony, brak zgody na dalsze przetwarzanie | Dane są usuwane z części dostępnej dla banków po spłacie |
| Kredyt spłacony, jest zgoda | Do wycofania zgody (zgoda może być wycofana w każdej chwili) |
| Kredyt z opóźnieniem > 60 dni i prawidłowym powiadomieniem | Do 5 lat od spłaty (art. 105a ust. 3 i 5 Prawa bankowego) |
Banki i BIK mogą dodatkowo przechowywać dane do 12 lat wyłącznie na potrzeby wewnętrznych modeli statystycznych (art. 105a ust. 4). Te dane nie są widoczne przy ocenie Twojego wniosku kredytowego – ich „usuwanie” nie jest ani możliwe, ani potrzebne.
Kiedy negatywną historię można usunąć wcześniej
- Brak powiadomienia. Jeśli bank nie poinformował Cię co najmniej 30 dni wcześniej o zamiarze przetwarzania danych bez zgody – albo nie potrafi tego udowodnić – nie ma prawa przetwarzać danych o opóźnieniu po spłacie. Według NSA (III OSK 3233/21) to bank musi wykazać, że informacja do Ciebie dotarła.
- Opóźnienie nie przekroczyło 60 dni. Wtedy dane po spłacie można przetwarzać tylko za Twoją zgodą – możesz ją wycofać.
- Upłynęło 5 lat od spłaty. Dane powinny zniknąć same; jeśli nie zniknęły – żądaj usunięcia.
- Dane są błędne. Zawyżone opóźnienie, zły status, cudzy kredyt – żądaj sprostowania (art. 16 RODO).
Szczegółową procedurę dla spłaconych kredytów opisujemy w artykule usunięcie danych z BIK po spłacie kredytu.
Jak poprawić złą historię w BIK, gdy nie da się jej usunąć
- Spłacaj bieżące zobowiązania terminowo – nowe, pozytywne dane z czasem ważą coraz więcej.
- Spłać lub ureguluj zaległości – dopiero spłata uruchamia bieg 5-letniego terminu.
- Nie składaj wielu wniosków kredytowych naraz – zapytania obniżają ocenę.
- Zadbaj o niewielki, terminowo spłacany limit (np. karta kredytowa używana w małym zakresie), jeśli nie masz żadnej aktywnej historii.
- Sprawdzaj dane w BIK co pół roku – bezpłatna kopia danych pozwala szybko wychwycić błędy.
Najczęstsze pytania
Ile lat BIK przechowuje negatywne dane?
Dane o kredycie z opóźnieniem powyżej 60 dni bank może przetwarzać bez Twojej zgody najdłużej 5 lat od dnia wygaśnięcia zobowiązania (zwykle od spłaty), pod warunkiem że wcześniej prawidłowo Cię o tym poinformował. Okres liczy się od spłaty, nie od pierwszego opóźnienia.
Po jakim czasie czyści się historia w BIK?
Dane o kredytach spłacanych terminowo znikają po spłacie, jeśli nie wyraziłeś zgody na ich dalsze przetwarzanie albo ją wycofasz. Dane negatywne – po upływie 5 lat od spłaty, chyba że wcześniej istnieje podstawa do ich usunięcia.
Czy przedawnienie długu usuwa wpis z BIK?
Nie. Przedawnienie nie powoduje wygaśnięcia zobowiązania, więc nie uruchamia biegu 5-letniego terminu z art. 105a ust. 5 Prawa bankowego.
Czy można mieć kredyt ze złą historią w BIK?
To zależy od banku, rodzaju i wieku negatywnych wpisów oraz Twojej obecnej sytuacji. Świeże, duże opóźnienia zwykle wykluczają kredyt w banku. Dlatego warto najpierw sprawdzić, czy część wpisów da się legalnie usunąć.